{"id":1500,"date":"2026-07-28T14:41:11","date_gmt":"2026-07-28T14:41:11","guid":{"rendered":"https:\/\/albimarketing.com\/fi\/?p=1500"},"modified":"2026-07-28T14:41:11","modified_gmt":"2026-07-28T14:41:11","slug":"innovaatiovirta-finanssipalveluissa-saantelyn-paineessa","status":"publish","type":"post","link":"https:\/\/albimarketing.com\/fi\/innovaatiovirta-finanssipalveluissa-saantelyn-paineessa\/","title":{"rendered":"Innovaatiovirta finanssipalveluissa s\u00e4\u00e4ntelyn paineessa"},"content":{"rendered":"<p>\ufeff<link rel=\"stylesheet\" href=\"\/\/netdna.bootstrapcdn.com\/bootstrap\/3.3.2\/css\/bootstrap.min.css\"><script src=\"https:\/\/ajax.googleapis.com\/ajax\/libs\/jquery\/1.12.4\/jquery.min.js\"><\/script><script src=\"https:\/\/ajax.googleapis.com\/ajax\/libs\/jquery\/3.3.7\/jquery.min.js\"><\/script><script async=\"\" src=\"https:\/\/maxcdn.bootstrapcdn.com\/bootstrap\/3.3.7\/js\/bootstrap.min.js\"><\/script><script src=\"https:\/\/cdnjs.cloudflare.com\/ajax\/libs\/jquery\/1.12.4\/jquery.min.js\"><\/script><script async=\"\" src=\"https:\/\/cdnjs.cloudflare.com\/ajax\/libs\/twitter-bootstrap\/3.3.7\/js\/bootstrap.min.js\"><\/script><\/p>\n<style>h4{color:#303030 !important;}ul li, ol li {padding-bottom: 15px;}ol, ul {padding-left: 20px;}\n.wp-block-kubio-post-featured-image>img {\/*margin-top: 25px;*\/}\n#kubio .style-EyDclesingle-rlYTEhTMib-container {background-color: #fff;}\nblockquote {border-left: 3px solid #4a57bf !important;}\nblockquote p {font-style: italic;color: #767576 !important;font-weight: 500 !important;font-size: 18px !important;}\n@media screen and (max-width: 992px) {.stacktable.small-only {-webkit-filter: drop-shadow(rgba(51, 51, 51, .3) 0 4px 4px);filter: drop-shadow(rgba(51, 51, 51, .3) 0 4px 4px);margin-bottom: 20px;\n    }\n    .st-key {font-weight: bold;color: #fff;background-color: #7b6af4 !important;border-top: 1px solid #ddd !important;\n    }\n.st-val {width: 49%;padding-left: 1%;background: #fff;border-top: 1px solid #ddd !important;\n}\n}\n<\/style>\n<h1>Innovaatiovirta finanssipalveluissa s\u00e4\u00e4ntelyn paineessa<\/h1>\n<ul>\n<li><a href=\"#Toimiala, jolla on tiheimm\u00e4t s\u00e4\u00e4nn\u00f6t\" style=\"text-decoration: underline; text-underline-offset: 5px;outline: none;\">Toimiala, jolla on tiheimm\u00e4t s\u00e4\u00e4nn\u00f6t<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#Miten s\u00e4\u00e4ntely muovaa virran jokaista vaihetta\" style=\"text-decoration: underline; text-underline-offset: 5px;outline: none;\">Miten s\u00e4\u00e4ntely muovaa virran jokaista vaihetta<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#Vaatimustenmukaisuus porttina vai kumppanina\" style=\"text-decoration: underline; text-underline-offset: 5px;outline: none;\">Vaatimustenmukaisuus porttina vai kumppanina<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#Ylikuormituksen ulottuvuus: seitsem\u00e4n kehyst\u00e4 yht\u00e4 aikaa\" style=\"text-decoration: underline; text-underline-offset: 5px;outline: none;\">Ylikuormituksen ulottuvuus: seitsem\u00e4n kehyst\u00e4 yht\u00e4 aikaa<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#Pohjoismainen rahoitusalan ulottuvuus\" style=\"text-decoration: underline; text-underline-offset: 5px;outline: none;\">Pohjoismainen rahoitusalan ulottuvuus<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#Rakenteellinen vastaus\" style=\"text-decoration: underline; text-underline-offset: 5px;outline: none;\">Rakenteellinen vastaus<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#Yhteenveto\" style=\"text-decoration: underline; text-underline-offset: 5px;outline: none;\">Yhteenveto<\/a><\/li>\n<li><a href=\"#L\u00e4hteet\" style=\"text-decoration: underline; text-underline-offset: 5px;outline: none;\">L\u00e4hteet<\/a><\/li>\n<\/ul>\n<p style=\"font-style: italic;\">S\u00e4\u00e4ntelyn ei tarvitse olla innovaation vihollinen. Se, muuttuuko se sellaiseksi, riippuu v\u00e4hemm\u00e4n itse s\u00e4\u00e4nn\u00f6ist\u00e4 kuin siit\u00e4, miten innovaatiovirta on rakennettu niiden ymp\u00e4rille<\/p>\n<h3 id=\"Toimiala, jolla on tiheimm\u00e4t s\u00e4\u00e4nn\u00f6t\">Toimiala, jolla on tiheimm\u00e4t s\u00e4\u00e4nn\u00f6t<\/h3>\n<p>Yksik\u00e4\u00e4n toimiala ei toimi tihe\u00e4mm\u00e4n s\u00e4\u00e4ntelyverkon alla kuin finanssipalvelut, ja tiheys kasvaa edelleen. EU:n alueella toimiva pankki navigoi nyky\u00e4\u00e4n p\u00e4\u00e4llekk\u00e4isten s\u00e4\u00e4ntelykehysten pinossa, jotka saapuvat tiiviiss\u00e4 tahdissa per\u00e4kk\u00e4in: asetus finanssialan digitaalisesta h\u00e4iri\u00f6nsietokyvyst\u00e4 (DORA), joka on ollut voimassa tammikuusta 2025 l\u00e4htien; EU:n teko\u00e4lyasetus, jonka korkean riskin velvoitteet esimerkiksi luottoluokitusj\u00e4rjestelmille tulevat t\u00e4yt\u00e4nt\u00f6\u00f6npantaviksi vuonna 2026; uudistettu maksupalvelukehys (PSD3); tuleva rahanpesun vastainen s\u00e4\u00e4ntely; sek\u00e4 MiFID II:n ja vakavaraisuuss\u00e4\u00e4nt\u00f6jen vakiintunut painoarvo. Analyytikot kuvaavat instituutioiden kohtaavan jopa seitsem\u00e4n samanaikaista teko\u00e4lyyn liittyv\u00e4\u00e4 s\u00e4\u00e4ntelykehyst\u00e4, joita sovelletaan samoihin tiimeihin ja j\u00e4rjestelmiin yht\u00e4 aikaa.<\/p>\n<p>Vaatimustenmukaisuuden taakka on todellinen ja mitattavissa. Toimialan arvioiden mukaan DORA:an liittyv\u00e4t vaatimustenmukaisuuskustannukset koko sektorilla nousevat vuosittain kymmeniin miljardeihin, ja PwC:n kyselytutkimuksen mukaan noin 70 % finanssialan yrityksist\u00e4 oli huolissaan siit\u00e4, ehtiv\u00e4tk\u00f6 ne t\u00e4ytt\u00e4\u00e4 DORA:n vaatimukset ajoissa. Alalla usein kuultu refleksinomainen johtop\u00e4\u00e4t\u00f6s on, ett\u00e4 s\u00e4\u00e4ntely on perustavanlaatuisesti ristiriidassa innovaation kanssa \u2013 ett\u00e4 jokainen uusi s\u00e4\u00e4nt\u00f6 on jarru.<\/p>\n<p>Bridgiumin tutkimus, johon osallistui 28 innovaatiojohtajaa \u2013 useita heist\u00e4 finanssipalveluista \u2013 tarjoaa t\u00e4sm\u00e4llisemm\u00e4n ja hy\u00f6dyllisemm\u00e4n kuvan. S\u00e4\u00e4ntely ei ole yksi ainoa jarru innovaatiolle. Se muovaa innovaatiovirran jokaista vaihetta omalla, erityisell\u00e4 tavallaan \u2013 ja ero niiden finanssilaitosten v\u00e4lill\u00e4, jotka jatkavat innovointia s\u00e4\u00e4ntelyn paineessa, ja niiden, jotka pys\u00e4htyv\u00e4t, ei ole s\u00e4\u00e4ntelyn m\u00e4\u00e4r\u00e4ss\u00e4. Ero on siin\u00e4, miten ne ovat rakentaneet innovaatiovirran sen ymp\u00e4rille. On huomionarvoista, ett\u00e4 my\u00f6s s\u00e4\u00e4ntelij\u00e4t itse ovat liikkumassa t\u00e4h\u00e4n suuntaan: tuore Euroopan parlamentin ja Euroopan pankkiviranomaisen ohjeistus per\u00e4\u00e4nkuuluttaa nimenomaisesti oikeasuhtaista t\u00e4yt\u00e4nt\u00f6\u00f6npanoa, joka varmistaa innovaatiolle otolliset olosuhteet ilman tarpeetonta taakkaa.<\/p>\n<blockquote><p>\u201dIhmiset ovat hyvin taitavia omissa rooleissaan, mutta innovaatio sijaitsee yleens\u00e4 toimintojen v\u00e4liss\u00e4 \u2013 eik\u00e4 sit\u00e4 tilaa omista kukaan.\u201d<br \/>\n\u2014 Henkil\u00f6st\u00f6- ja liiketoiminnan kehitt\u00e4j\u00e4 \u00b7 Finanssipalvelut \u00b7 Suomi<\/p><\/blockquote>\n<h3 id=\"Miten s\u00e4\u00e4ntely muovaa virran jokaista vaihetta\">Miten s\u00e4\u00e4ntely muovaa virran jokaista vaihetta<\/h3>\n<p>Kun finanssipalveluja tarkastellaan innovaatiovirran kolmen vaiheen kautta, k\u00e4y ilmi, ettei s\u00e4\u00e4ntely tukahduta innovaatiota vain yhdess\u00e4 kohdassa. Se kohdistaa jokaiseen vaiheeseen omanlaisensa paineen \u2013 ja juuri t\u00e4m\u00e4n erityisen paineen tunnistaminen on ensimm\u00e4inen askel sen ymp\u00e4rille rakentamisessa.<\/p>\n<table id=\"card-table\" class=\"table table-condensed table-hover table-striped\" style=\"-webkit-box-shadow: 3px 4px 9px 1px rgba(0, 0, 0, 0.1);-moz-box-shadow: 3px 4px 9px 1px rgba(0, 0, 0, 0.1);box-shadow: 3px 4px 9px 1px rgba(0, 0, 0, 0.1);\">\n<thead>\n<tr>\n<th>Vaihe<\/th>\n<th>Miten s\u00e4\u00e4ntely muovaa sit\u00e4<\/th>\n<th>Riski, jos asiaa ei hallita<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td><b>Vaihe 1: Eksternalisaatio<\/b><\/td>\n<td>\u201dOnko t\u00e4m\u00e4 edes sallittua?\u201d tulee mieleen ennen kuin \u201donko t\u00e4m\u00e4 hyv\u00e4 idea?\u201d; ihmiset sensuroivat itse ideoita, joihin voi liitty\u00e4 s\u00e4\u00e4ntelyriski<\/td>\n<td>Vaatimustenmukaisuuden ajama hiljaisuusvero \u2013 arvokkaita ideoita ei koskaan lausuta \u00e4\u00e4neen, koska niiden esiin tuominen tuntuu kutsulta tarkkailulle<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td><b>Vaihe 2: Objektivaatio<\/b><\/td>\n<td>Ideoiden riskej\u00e4 on v\u00e4hennett\u00e4v\u00e4 ja niiden on l\u00e4p\u00e4ist\u00e4v\u00e4 juridinen tarkastus kehitty\u00e4kseen; hyv\u00e4ksymisaikataulut kutistavat merkityksenannon aikaikkunaa<\/td>\n<td>Varhaisen arvioinnin ansa \u2013 ideoita arvioidaan vaatimustenmukaisuuskriteerien perusteella ennen kuin niiden arvo on ehtinyt kehitty\u00e4<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td><b>Vaihe 3: Internalisaatio<\/b><\/td>\n<td>K\u00e4ytt\u00f6\u00f6notto on sidottu s\u00e4\u00e4ntelyn hyv\u00e4ksynt\u00e4sykleihin; todennetut innovaatiot odottavat lupaa ennen kuin niit\u00e4 voidaan k\u00e4ytt\u00e4\u00e4<\/td>\n<td>Ulkoisesti tahditettu k\u00e4ytt\u00f6\u00f6nottokuilu \u2013 todistetusti toimivat innovaatiot j\u00e4\u00e4v\u00e4t jumiin vaatimustenmukaisuuden jonoon, ja vauhti katoaa<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>Vaiheen 1 paine on v\u00e4hiten arvostettu. Voimakkaasti s\u00e4\u00e4dellyss\u00e4 ymp\u00e4rist\u00f6ss\u00e4 j\u00e4rkev\u00e4 ensimm\u00e4inen kysymys mink\u00e4 tahansa uuden idean kohdalla ei ole, onko se hyv\u00e4, vaan onko se sallittu. T\u00e4m\u00e4 vaisto on varovainen ja perusteltu \u2013 mutta kun siit\u00e4 tulee kaiken ilmaisun refleksinomainen suodatin, se synnytt\u00e4\u00e4 hiljaisuusveron erityisen, vaatimustenmukaisuuden ajaman muodon. Ihmiset lakkaavat \u00e4\u00e4neen lausumasta ideoita, jotka saattaisivat her\u00e4tt\u00e4\u00e4 s\u00e4\u00e4ntelyviranomaisten huomion, ja organisaatio menett\u00e4\u00e4 juuri sen rajoja rikkovan ajattelun, jota innovaatio vaatii. Ideoita ei hyl\u00e4t\u00e4; niit\u00e4 ei koskaan lausuta \u00e4\u00e4neen.<\/p>\n<blockquote><p>\u201dJos etenee liian nopeasti p\u00e4\u00e4t\u00f6ksentekoon, puolet ideoista kuolee ennen kuin ne ehtiv\u00e4t edes muodostua j\u00e4rkeviksi.\u201d<br \/>\n\u2014 Innovaatiojohtaja \u00b7 Teollisuustuotanto \u00b7 Suomi<\/p><\/blockquote>\n<p>T\u00e4m\u00e4 varoitus p\u00e4tee erityisen voimakkaasti finanssipalveluissa, joissa paine v\u00e4hent\u00e4\u00e4 riskej\u00e4 jo varhain on kova. Kun vaatimustenmukaisuusarviointi kohdistetaan ideaan ennen kuin sit\u00e4 on ehditty kehitt\u00e4\u00e4 \u2013 ennen kuin kukaan ymm\u00e4rt\u00e4\u00e4, miksi siit\u00e4 voisi tulla \u2013 tuloksena on varhaisen arvioinnin ansa s\u00e4\u00e4ntelyn muodossa. Ideaa arvioidaan s\u00e4\u00e4nn\u00f6ill\u00e4, jotka on suunniteltu t\u00e4ysin valmiille tuotteelle, vaikka se on viel\u00e4 puolivalmis mahdollisuus, ja se kuolee, ei siksi ett\u00e4 se olisi ollut s\u00e4\u00e4nn\u00f6sten vastainen, vaan siksi ett\u00e4 sit\u00e4 arvioitiin liian aikaisin.<\/p>\n<h3 id=\"Vaatimustenmukaisuus porttina vai kumppanina\">Vaatimustenmukaisuus porttina vai kumppanina<\/h3>\n<p>T\u00e4rkein yksitt\u00e4inen rakenteellinen valinta, jonka finanssilaitos tekee innovaatiovirtansa suhteen, on se, miss\u00e4 kohtaa vaatimustenmukaisuus siihen asettuu. Malleja on kaksi, ja ne tuottavat hyvin erilaisia lopputuloksia.<\/p>\n<table id=\"card-table2\" class=\"table table-condensed table-hover table-striped\" style=\"-webkit-box-shadow: 3px 4px 9px 1px rgba(0, 0, 0, 0.1);-moz-box-shadow: 3px 4px 9px 1px rgba(0, 0, 0, 0.1);box-shadow: 3px 4px 9px 1px rgba(0, 0, 0, 0.1);\">\n<thead>\n<tr>\n<th>Malli<\/th>\n<th>Miten se toimii<\/th>\n<th>Vaikutus innovaatiovirtaan<\/th>\n<\/tr>\n<\/thead>\n<tbody>\n<tr>\n<td><b>Vaatimustenmukaisuus porttina<\/b><\/td>\n<td>Vaatimustenmukaisuus sijaitsee virran lopussa hyv\u00e4ksymistarkastuspisteen\u00e4, jonka innovaation on l\u00e4p\u00e4ist\u00e4v\u00e4 ennen k\u00e4ytt\u00f6\u00f6nottoa<\/td>\n<td>Innovaatioita kehitet\u00e4\u00e4n, ja ne t\u00f6rm\u00e4\u00e4v\u00e4t porttiin vasta my\u00f6h\u00e4\u00e4n; monet ep\u00e4onnistuvat siin\u00e4 merkitt\u00e4v\u00e4n panostuksen j\u00e4lkeen, ja tiimit oppivat v\u00e4ltt\u00e4m\u00e4\u00e4n kunnianhimoisia ideoita<\/td>\n<\/tr>\n<tr>\n<td><b>Vaatimustenmukaisuus kumppanina<\/b><\/td>\n<td>Vaatimustenmukaisuusosaaminen on sulautettu vaiheen 2 merkityksenantoon, ja se muovaa ideoita niiden kehittyess\u00e4 sen sijaan, ett\u00e4 arvioisi niit\u00e4 vasta lopussa<\/td>\n<td>Ideoita kehitet\u00e4\u00e4n alusta asti s\u00e4\u00e4nn\u00f6sten mukaisesti; s\u00e4\u00e4ntelyn asettamat rajoitteet muuttuvat suunnitteluparametreiksi, eiv\u00e4t my\u00f6h\u00e4isen vaiheen veto-oikeuksiksi<\/td>\n<\/tr>\n<\/tbody>\n<\/table>\n<p>Porttimalli tuntuu turvallisemmalta ja on yleisempi, mutta se on rakenteellisesti sy\u00f6vytt\u00e4v\u00e4 innovaatiovirralle. Koska vaatimustenmukaisuus sijaitsee lopussa, sen rajoitteet paljastuvat my\u00f6h\u00e4\u00e4n \u2013 sen j\u00e4lkeen kun ideoita on kehitetty, resursseja investoitu ja toiveita her\u00e4tetty. My\u00f6h\u00e4inen hylk\u00e4\u00e4minen on kallista ja lannistavaa, ja tiimit reagoivat j\u00e4rkev\u00e4sti kaventamalla kunnianhimoaan siihen, mik\u00e4 selv\u00e4sti l\u00e4p\u00e4isee portin. Ajan my\u00f6t\u00e4 portti ei en\u00e4\u00e4 vain suodata s\u00e4\u00e4nn\u00f6sten vastaisia ideoita; se tukahduttaa kunnianhimoiset ideat jo ennen kuin niit\u00e4 edes yritet\u00e4\u00e4n.<\/p>\n<p>Kumppanimalli sulauttaa vaatimustenmukaisuusosaamisen merkityksenannon vaiheeseen, jossa ideat kehittyv\u00e4t. T\u00e4ss\u00e4 s\u00e4\u00e4ntelyosaaminen toimii kuten mik\u00e4 tahansa muu suunnittelun l\u00e4ht\u00f6tieto \u2013 rajoite, joka muovaa ratkaisua, ei lopussa annettu tuomio. Idea, joka on kehitetty vaatimustenmukaisuus kumppanina, saapuu vaiheeseen 3 jo valmiiksi suunniteltuna k\u00e4ytt\u00f6\u00f6notettavaksi. S\u00e4\u00e4ntelyvaatimus on t\u00e4ytetty ei portin l\u00e4p\u00e4isem\u00e4ll\u00e4 vaan rakentamalla se osaksi suunnittelua alusta asti. T\u00e4m\u00e4 on rakenteellinen ero niiden instituutioiden v\u00e4lill\u00e4, joissa s\u00e4\u00e4ntely hidastaa innovaatiota, ja niiden, joissa se ohjaa sit\u00e4 oikeaan uomaan.<\/p>\n<h3 id=\"Ylikuormituksen ulottuvuus: seitsem\u00e4n kehyst\u00e4 yht\u00e4 aikaa\">Ylikuormituksen ulottuvuus: seitsem\u00e4n kehyst\u00e4 yht\u00e4 aikaa<\/h3>\n<p>Sen lis\u00e4ksi, miten s\u00e4\u00e4ntely muovaa jokaista vaihetta, nykyhetkelle on ominaista kasautuva paine: s\u00e4\u00e4ntelymuutosten silkka samanaikaisuus. Kun DORA, teko\u00e4lyasetus, PSD3, rahanpesun vastainen s\u00e4\u00e4ntely ja muut saapuvat p\u00e4\u00e4llekk\u00e4in per\u00e4kk\u00e4in, kukin vaatien sopeutumista samoilta tiimeilt\u00e4, tuloksena on oppikirjaesimerkki Bridgiumin tutkimuksen kuvaamasta muutosv\u00e4symyksest\u00e4.<\/p>\n<p>Muutosv\u00e4symys ei t\u00e4ss\u00e4 viitekehyksess\u00e4 ole vastarintaa \u2013 se on sit\u00e4, ett\u00e4 innovaatiovirta k\u00e4sittelee enemm\u00e4n muutosta kuin sen omaksumiskyky sallii. Seitsem\u00e4n samanaikaista s\u00e4\u00e4ntelykehyst\u00e4, joista jokainen vaatii j\u00e4rjestelm\u00e4muutoksia, prosessien uudelleensuunnittelua ja henkil\u00f6st\u00f6n sopeutumista, voi kuluttaa loppuun organisaation koko omaksumiskyvyn, eik\u00e4 mit\u00e4\u00e4n j\u00e4\u00e4 j\u00e4ljelle sille harkinnanvaraiselle innovaatiolle, jota s\u00e4\u00e4ntelyn ei koskaan ollut tarkoitus est\u00e4\u00e4. Instituutio on niin kiireinen vaatimustenmukaisuuden kanssa, ettei se pysty innovoimaan \u2013 ei siksi ett\u00e4 s\u00e4\u00e4ntely kielt\u00e4isi innovaation, vaan siksi ett\u00e4 s\u00e4\u00e4ntelyyn sopeutuminen on kuluttanut loppuun kyvyn omaksua mit\u00e4\u00e4n muuta muutosta.<\/p>\n<p>T\u00e4m\u00e4 muotoilee haasteen uudelleen hy\u00f6dyllisell\u00e4 tavalla. Ongelma ei ole mik\u00e4\u00e4n yksitt\u00e4inen s\u00e4\u00e4d\u00f6s vaan kokonaiskuormitus, ja vastaus on sama kuri, jota viitekehys suosittelee muutosv\u00e4symykselle yleisesti: vaiheistaminen aina kun mahdollista, omaksumiskyvyn suojeleminen ja sellaisten s\u00e4\u00e4ntelymuutosten erottaminen, jotka on omaksuttava heti, niist\u00e4, jotka voidaan porrastaa. T\u00e4m\u00e4 my\u00f6s selitt\u00e4\u00e4, miksi s\u00e4\u00e4ntelyviranomaisten oma k\u00e4\u00e4nne kohti oikeasuhtaista ja p\u00e4\u00e4llekk\u00e4isyyksi\u00e4 v\u00e4ltt\u00e4v\u00e4\u00e4 t\u00e4yt\u00e4nt\u00f6\u00f6npanoa on merkitt\u00e4v\u00e4 \u2013 kyse on k\u00e4yt\u00e4nn\u00f6ss\u00e4 yrityksest\u00e4 v\u00e4hent\u00e4\u00e4 sektorin kokonaisomaksumistaakkaa.<\/p>\n<h3 id=\"Pohjoismainen rahoitusalan ulottuvuus\">Pohjoismainen rahoitusalan ulottuvuus<\/h3>\n<p>Pohjoismaiset finanssilaitokset tuovat t\u00e4h\u00e4n haasteeseen omat erityiset vahvuutensa. Alueen pankit kuuluvat maailman digitaalisesti kehittyneimpiin, ja ne toimivat yhteiskunnissa, joissa institutionaalinen luottamus (luottamus) on korkealla tasolla ja joissa Ruotsissa, Suomessa ja Tanskassa on vahvat fintech-ekosysteemit. T\u00e4m\u00e4 digitaalinen kypsyys tarkoittaa, ett\u00e4 s\u00e4\u00e4ntelyn vaatima tekninen sopeutuminen on usein pienempi harppaus kuin v\u00e4hemm\u00e4n digitalisoituneilla markkinoilla.<\/p>\n<p>Konsensuskulttuuri tarjoaa etua my\u00f6s vaatimustenmukaisuuden kumppanimallille. Vaatimustenmukaisuuden sulauttaminen merkityksenantoon vaatii juuri sellaista toimintojen rajat ylitt\u00e4v\u00e4\u00e4 yhteisty\u00f6t\u00e4 \u2013 innovaation, lakiasioiden, riskienhallinnan ja operatiivisen toiminnan v\u00e4lill\u00e4 \u2013 jossa konsensushakuiset pohjoismaiset organisaatiot ovat rakenteellisesti hyvi\u00e4. Siin\u00e4 miss\u00e4 hierarkkisempi kulttuuri saattaisi pit\u00e4\u00e4 vaatimustenmukaisuuden erillisess\u00e4 siilossa, joka vain arvioi ja hylk\u00e4\u00e4, pohjoismainen yhteisty\u00f6h\u00f6n taipuvainen oletustapa tekee luontevammaksi tuoda vaatimustenmukaisuus mukaan huoneeseen jo silloin, kun ideat vasta muotoutuvat.<\/p>\n<p>Riski, joka on tuttu alan muistakin haasteista, on se, ett\u00e4 korkea luottamus ja konsensus voivat hidastaa sellaisten ideoiden ilmaisemista, jotka tuntuvat s\u00e4\u00e4ntelyn kannalta arkaluontoisilta \u2013 vaatimustenmukaisuuden ajama hiljaisuusvero voi piiloutua mukavasti kulttuuriin, joka arvostaa varovaisuutta ja yksimielisyytt\u00e4. Mahdollisuus on siin\u00e4, ett\u00e4 samat kulttuuriset vahvuudet, tietoisesti suunnattuina, tekev\u00e4t pohjoismaisista finanssilaitoksista poikkeuksellisen hyvin sopivia siihen vaatimustenmukaisuus-kumppanina-malliin, jota nykyinen s\u00e4\u00e4ntelyn aikakausi palkitsee.<\/p>\n<h3 id=\"Rakenteellinen vastaus\">Rakenteellinen vastaus<\/h3>\n<ol>\n<li><b>Siirr\u00e4 vaatimustenmukaisuus portista kumppaniksi.<\/b> Sulauta s\u00e4\u00e4ntelyosaaminen merkityksenannon vaiheeseen, jossa ideat kehittyv\u00e4t, sen sijaan ett\u00e4 se olisi viimeinen tarkastuspiste. Kun vaatimustenmukaisuus muovaa ideoita suunnitteluparametreina alusta l\u00e4htien, innovaatiot saapuvat k\u00e4ytt\u00f6\u00f6nottovaiheeseen jo valmiiksi rakennettuina k\u00e4ytt\u00f6\u00f6notettaviksi \u2013 ja lannistava my\u00f6h\u00e4inen hylk\u00e4\u00e4minen katoaa.<\/li>\n<li><b>Suojaa varhaisen vaiheen ilmaisu ennenaikaiselta vaatimustenmukaisuusarvioinnilta.<\/b> Luo tila, jossa alkuvaiheen ideoita voidaan tutkia ennen kuin niihin sovelletaan suodatinta \u201donko t\u00e4m\u00e4 sallittua?\u201d \u2013 suojattu merkityksenannon ymp\u00e4rist\u00f6, jossa mahdollisuuksia kehitet\u00e4\u00e4n riitt\u00e4v\u00e4sti ymm\u00e4rrett\u00e4viksi ennen niiden arviointia. T\u00e4m\u00e4 torjuu suoraan vaatimustenmukaisuuden ajaman hiljaisuusveron ja s\u00e4\u00e4ntelyyn liittyv\u00e4n varhaisen arvioinnin ansan.<\/li>\n<li><b>Hallitse s\u00e4\u00e4ntelyn kokonaiskuormitusta muutoksena.<\/b> Kohtele samanaikaisten s\u00e4\u00e4d\u00f6sten aaltoa omaksumiskyky\u00e4 koskevana kysymyksen\u00e4, ei pelkk\u00e4n\u00e4 vaatimustenmukaisuuskysymyksen\u00e4. Vaiheista sopeutuminen aina kun s\u00e4\u00e4nn\u00f6t sen sallivat, suojele s\u00e4\u00e4ntelyyn liittym\u00e4tt\u00f6m\u00e4n innovaation vaatimaa kapasiteettia, ja vastusta oletusta, jonka mukaan jokainen kehys olisi omaksuttava samanaikaisesti t\u00e4ydell\u00e4 intensiteetill\u00e4.<\/li>\n<li><b>Rakenna innovaatiomuistia vaatimustenmukaisuussyklien yli.<\/b> Finanssilaitokset toteuttavat lukuisia s\u00e4\u00e4nneltyj\u00e4 innovaatioprojekteja; se, mit\u00e4 opittiin \u2013 mitk\u00e4 vaatimustenmukaisuusl\u00e4hestymistavat toimivat, miten hyv\u00e4ksynn\u00e4t saatiin, mit\u00e4 s\u00e4\u00e4ntelyviranomainen todella halusi \u2013 otetaan talteen ja muutetaan jokainen sykli seuraavan omaisuudeksi. Juuri t\u00e4m\u00e4 jaettu muisti mahdollistaa sen, ett\u00e4 instituutio etenee nopeammin toisen ja kolmannen s\u00e4\u00e4nnellyn innovaation l\u00e4pi kuin ensimm\u00e4isen.<\/li>\n<\/ol>\n<h3 id=\"Yhteenveto\">Yhteenveto<\/h3>\n<p>Finanssipalvelut pysyv\u00e4t voimakkaimmin s\u00e4\u00e4deltyn\u00e4 toimialana, ja s\u00e4\u00e4ntelykuormitus on nousemassa, ei laskemassa. Mutta refleksinomainen uskomus siit\u00e4, ett\u00e4 s\u00e4\u00e4ntely on yksinkertaisesti innovaation vihollinen, ei kest\u00e4 tarkempaa rakenteellista tarkastelua. S\u00e4\u00e4ntely muovaa innovaatiovirran jokaista vaihetta omalla, erityisell\u00e4 tavallaan \u2013 j\u00e4\u00e4hdytt\u00e4en ilmaisua, kutistaen merkityksenantoa, tahdittaen k\u00e4ytt\u00f6\u00f6nottoa \u2013 ja jokaiseen n\u00e4ist\u00e4 vaikutuksista voidaan puuttua sen kautta, miten virta on suunniteltu, ei toivomalla s\u00e4\u00e4nn\u00f6t pois.<\/p>\n<p>Instituutiot, jotka innovoivat s\u00e4\u00e4ntelyn paineessa, eiv\u00e4t ole niit\u00e4, jotka kohtaavat v\u00e4hemm\u00e4n s\u00e4\u00e4ntely\u00e4. Ne ovat niit\u00e4, jotka ovat siirt\u00e4neet vaatimustenmukaisuuden virran lopussa olevasta portista sen sis\u00e4ll\u00e4 olevaksi kumppaniksi, suojanneet varhaisen ilmaisun ennenaikaiselta arvioinnilta ja hallinneet s\u00e4\u00e4ntelyn kokonaiskuormitusta juuri sin\u00e4 omaksumishaasteena, joka se on. T\u00e4ss\u00e4 suunnittelussa s\u00e4\u00e4ntely lakkaa olemasta jarru ja muuttuu siksi, mit\u00e4 sen aina oli tarkoitus olla: joukoksi rajoitteita, jotka muovaavat turvallista ja luotettavaa innovaatiota sen est\u00e4misen sijaan. Ja koska s\u00e4\u00e4ntelyviranomaiset itse korostavat nyt oikeasuhtaista, innovaatiota mahdollistavaa t\u00e4yt\u00e4nt\u00f6\u00f6npanoa, kehityksen suunta tukee juuri t\u00e4t\u00e4 muutosta.<\/p>\n<p>Kysymys jokaiselle finanssilaitokselle on t\u00e4sm\u00e4llinen: kohteleeko meid\u00e4n innovaatiovirtamme s\u00e4\u00e4ntely\u00e4 sein\u00e4n\u00e4, johon t\u00f6rm\u00e4t\u00e4\u00e4n lopussa \u2013 vai suunnitteluparametrina, joka on rakennettu mukaan alusta l\u00e4htien? Vastaus ratkaisee, jarruttaako liike-el\u00e4m\u00e4n tiheimm\u00e4t s\u00e4\u00e4nn\u00f6t instituution tulevaisuutta, vai muovaavatko ne sen muodon.<\/p>\n<p>Bridgiumin innovaatiovirran tarkistuslista auttaa finanssilaitoksia paikantamaan, miss\u00e4 s\u00e4\u00e4ntely ohjaa innovaatiota oikeaan uomaan ja miss\u00e4 se pys\u00e4ytt\u00e4\u00e4 sen: <br \/>\n<a href=\"https:\/\/bridgium-research.eu\/innovation-checklist-2026\/\" style=\"text-decoration: underline; text-underline-offset: 5px;\" target=\"_blank\">bridgium-research.eu\/innovation-checklist-2026\/<\/a><br \/>\nKoko tutkimusraportti: <br \/><a href=\"https:\/\/bridgium-research.eu\/innovation-report-2026\/\" style=\"text-decoration: underline; text-underline-offset: 5px;\" target=\"_blank\">bridgium-research.eu\/innovation-report-2026\/<\/a><\/p>\n<p>&nbsp;<\/p>\n<p id=\"L\u00e4hteet\"><b>L\u00e4hteet<\/b><\/p>\n<ol>\n<li><a href=\"https:\/\/eur-lex.europa.eu\/eli\/reg\/2022\/2554\/oj\" style=\"text-decoration: underline; text-underline-offset: 5px;\" target=\"_blank\">European Union, Digital Operational Resilience Act (DORA), Regulation (EU) 2022\/2554, in force January 2025. EUR-Lex<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/digital-strategy.ec.europa.eu\/en\/policies\/regulatory-framework-ai\" style=\"text-decoration: underline; text-underline-offset: 5px;\" target=\"_blank\">European Commission, \u201cRegulatory Framework on Artificial Intelligence (EU AI Act),\u201d Digital Strategy. Read<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.twobirds.com\/en\/insights\/2026\/recent-developments-on-the-interplay-between-ai-and-financial-institutions\" style=\"text-decoration: underline; text-underline-offset: 5px;\" target=\"_blank\">Bird &#038; Bird, \u201cRecent Developments on the Interplay Between AI and Financial Institutions\u201d (EBA factsheet; European Parliament resolution), (2026). Read<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.jstor.org\/stable\/255378\" style=\"text-decoration: underline; text-underline-offset: 5px;\" target=\"_blank\">Kerr, S., \u201cOn the Folly of Rewarding A, While Hoping for B,\u201d Academy of Management Journal (1975). JSTOR<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.jstor.org\/stable\/2393553\" style=\"text-decoration: underline; text-underline-offset: 5px;\" target=\"_blank\">Cohen, W.M. &#038; Levinthal, D.A., \u201cAbsorptive Capacity,\u201d Administrative Science Quarterly (1990). JSTOR<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.jstor.org\/stable\/2634940\" style=\"text-decoration: underline; text-underline-offset: 5px;\" target=\"_blank\">March, J.G., \u201cExploration and Exploitation in Organizational Learning,\u201d Organization Science (1991). JSTOR<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.penguinrandomhouse.com\/books\/159517\/the-social-construction-of-reality-by-peter-l-berger-and-thomas-luckmann\/\" style=\"text-decoration: underline; text-underline-offset: 5px;\" target=\"_blank\">Berger, P.L. &#038; Luckmann, T., The Social Construction of Reality, Doubleday (1966). Publisher<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/us.sagepub.com\/en-us\/nam\/sensemaking-in-organizations\/book4988\" style=\"text-decoration: underline; text-underline-offset: 5px;\" target=\"_blank\">Weick, K.E., Sensemaking in Organizations, Sage Publications (1995). Publisher<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.jstor.org\/stable\/2666999\" style=\"text-decoration: underline; text-underline-offset: 5px;\" target=\"_blank\">Edmondson, A.C., \u201cPsychological Safety and Learning Behavior in Work Teams,\u201d Administrative Science Quarterly (1999). JSTOR<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.gartner.com\/en\/human-resources\/trends\/change-fatigue\" style=\"text-decoration: underline; text-underline-offset: 5px;\" target=\"_blank\">Gartner, \u201cOvercoming Change Fatigue in the Modern Enterprise,\u201d Gartner Research (2023). Read<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/www.pwc.com\/gx\/en\/industries\/financial-services\/publications\/dora.html\" style=\"text-decoration: underline; text-underline-offset: 5px;\" target=\"_blank\">PwC, \u201cDORA Readiness Survey\u201d (financial firms\u2019 preparedness for DORA), PwC (2024). Read<\/a><\/li>\n<li><a href=\"https:\/\/bridgium-research.eu\/innovation-report-2026\/\" style=\"text-decoration: underline; text-underline-offset: 5px;\" target=\"_blank\">Bridgium, How Innovation Happens: Research Report, Albi Marketing Oy &#038; Digitune Oy (2025). Read<\/a><\/li>\n<\/ol>\n<link href=\"\/css\/responsive-stacktable.css\" rel=\"stylesheet\"><script type=\"text\/javascript\" src=\"\/js\/validator.min.js\"><\/script><script type=\"text\/javascript\" src=\"\/js\/form-scripts.js\"><\/script><script type=\"text\/javascript\" src=\"\/js\/stacktable.js\"><\/script><script type=\"text\/javascript\" src=\"\/js\/custom-stacktable.js\"><\/script><script type=\"text\/javascript\" src=\"https:\/\/coins.albimarketing.com\/albi\/web\/js\/custom-stacktable.js\"><\/script><br \/>\n","protected":false},"excerpt":{"rendered":"<p>\ufeff Innovaatiovirta finanssipalveluissa s\u00e4\u00e4ntelyn paineessa Toimiala, jolla on tiheimm\u00e4t s\u00e4\u00e4nn\u00f6t Miten s\u00e4\u00e4ntely muovaa virran jokaista vaihetta Vaatimustenmukaisuus porttina vai kumppanina Ylikuormituksen ulottuvuus: seitsem\u00e4n kehyst\u00e4 yht\u00e4 aikaa Pohjoismainen rahoitusalan ulottuvuus Rakenteellinen vastaus Yhteenveto L\u00e4hteet S\u00e4\u00e4ntelyn ei tarvitse olla innovaation vihollinen. Se, muuttuuko se sellaiseksi, riippuu v\u00e4hemm\u00e4n itse s\u00e4\u00e4nn\u00f6ist\u00e4 kuin siit\u00e4, miten innovaatiovirta on rakennettu niiden ymp\u00e4rille [&hellip;]<\/p>\n","protected":false},"author":2,"featured_media":1501,"comment_status":"closed","ping_status":"open","sticky":false,"template":"","format":"standard","meta":{"saved_in_kubio":false,"_monsterinsights_skip_tracking":false,"_monsterinsights_sitenote_active":false,"_monsterinsights_sitenote_note":"","_monsterinsights_sitenote_category":0,"footnotes":""},"categories":[11],"tags":[1164,1398,1403,1396,1397,1400,1404,1399,1401,1394,1395,1402],"class_list":["post-1500","post","type-post","status-publish","format-standard","has-post-thumbnail","hentry","category-researches-and-theory","tag-bridgium-tutkimus","tag-compliance-innovation-flow","tag-compliance-kumppanina","tag-dora","tag-eu-n-tekoalylaki","tag-fintech-saantely","tag-innovaatiohallinto","tag-pankkialan-innovaatiot","tag-pohjoismainen-pankkitoiminta","tag-rahoituspalveluinnovaatiot","tag-saantely-innovaatiot","tag-saantelypaine-innovaatiot"],"aioseo_notices":[],"_links":{"self":[{"href":"https:\/\/albimarketing.com\/fi\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1500","targetHints":{"allow":["GET"]}}],"collection":[{"href":"https:\/\/albimarketing.com\/fi\/wp-json\/wp\/v2\/posts"}],"about":[{"href":"https:\/\/albimarketing.com\/fi\/wp-json\/wp\/v2\/types\/post"}],"author":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/albimarketing.com\/fi\/wp-json\/wp\/v2\/users\/2"}],"replies":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/albimarketing.com\/fi\/wp-json\/wp\/v2\/comments?post=1500"}],"version-history":[{"count":1,"href":"https:\/\/albimarketing.com\/fi\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1500\/revisions"}],"predecessor-version":[{"id":1502,"href":"https:\/\/albimarketing.com\/fi\/wp-json\/wp\/v2\/posts\/1500\/revisions\/1502"}],"wp:featuredmedia":[{"embeddable":true,"href":"https:\/\/albimarketing.com\/fi\/wp-json\/wp\/v2\/media\/1501"}],"wp:attachment":[{"href":"https:\/\/albimarketing.com\/fi\/wp-json\/wp\/v2\/media?parent=1500"}],"wp:term":[{"taxonomy":"category","embeddable":true,"href":"https:\/\/albimarketing.com\/fi\/wp-json\/wp\/v2\/categories?post=1500"},{"taxonomy":"post_tag","embeddable":true,"href":"https:\/\/albimarketing.com\/fi\/wp-json\/wp\/v2\/tags?post=1500"}],"curies":[{"name":"wp","href":"https:\/\/api.w.org\/{rel}","templated":true}]}}